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為能讓民眾更方便檢視各金融機構報送金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)信用資料,金管會今天發布,聯徵中心將自104年11月1日起,開放民眾在網際網路透過自然人憑證申請個人信用報告,且推廣期間6個月內不收費,以提供民眾更便利數位化金融服務。
民眾若要了解自身信用狀況,可選擇到聯徵中心、郵寄或到全國各地郵局儲匯窗口等方式申請,為配合金管會營造數位化金融環境及擴大民眾取得信用報告的管道,聯徵中心已開發民眾線上申請個人信用報告服務系統,提供年滿20歲民眾,可使用內政部核發的「自然人憑證」,在聯徵中心網站申請個人信用報告。
聯徵中心為提升服務民眾品質,自101年7月1日起,已實施「每年度個人得免費申請中文信用報告1份」優惠措施,並自102年1月1日起委請郵局代收代驗個人信用報告申請書。而聯徵中心預計在今年11月1日推出的「個人線上申請信用報告服務」,將在資訊安全無虞的前提下,讓民眾可利用網際網路方式檢視個人信用紀錄,提供民眾更多元的信用查詢管道。
聯徵中心「個人線上申請信用報告服務」在推廣期間6個月內不予收費,請民眾多多利用。若欲瞭解詳細內容,請至聯徵中心網站(http://apply.jcic.org.tw)查詢,或致電02-2316-3232洽詢。
]]>金管會資料顯示,全體國銀去年稅前盈餘3200.8億元,續創歷史新猷,較前年大增624.3億元,年增率24.2%,即使扣除中信銀的廉價購買利益,2014年稅前盈餘也有3052.8億元的水準,同樣是歷史新高。房貸利率
國銀存放利差擴大,主要是受惠放款利率不斷上揚,存款利率卻連3季維持0.78%不變所導致。央行官員指出,第4季國銀放款加權利率增至2.22%,主因為房貸放款利率上揚,以及今年景氣看好,銀行放款時的議價能力提高。
央行官員解釋,主計總處上調全年經濟成長率預估值至3.78%,企業向銀行調度資金時,較能接受比先前高的利率。行庫主管則補充,美國將於6~9月間升息,台灣也可能跟進,讓銀行放款時的議價能力更強。房貸利率
彭淮南呼籲房貸戶注意利率風險時,論及美國房貸多數是固定利率計價,台灣則是浮動利率,一旦調升利率,風險會更高。因此愈來愈多的購屋族申請房貸時,考慮採固定利率計價,期待能多省下一些利息支出。
但大型銀行主管說明,台灣房貸利率計算方式,表面上分為固定及機動兩種,但即使是固定利率,其實也只有前幾年固定,之後便採浮動計價,不像美國房貸利率,不論20或30年,都可一率到底、不會變動。
以公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款為例,計息方式分兩種,包括二段式機動利率,以及前兩年固定利率。
二段式機動利率,是指前兩年按中華郵政2年期定儲機動利率,加碼0.345個百分點計息,目前為1.72%,第三年起加碼0.645個百分點。
]]>每逢年底都是銀行衝刺消金業務的黃金期,各銀行為搶食信貸大餅,多會端出利率優惠,吸引民眾申辦,國銀包括中信、國泰世華、彰銀、永豐等還有1字頭的信貸利率優惠;外銀則有星展、滙豐與澳盛等。
觀察這波年底信貸利率大戰,以永豐、滙豐相對較優惠,前三期利率1.66%起,但第4期起,利率則採階梯式機動計息,利率全面2%起跳。
至於彰銀的「金優貸」、星展銀的「職優貸」則是鎖定特定職業族群,最低利率1.68%起跳,以彰銀為例,前三個月最低利率優惠1.68%起,第四個月則依個人條件而定,主要客群則鎖定收入穩定的公務員、公私立學校教職人員等。
星展銀的「職優貸」則瞄準金融業族群與指定房仲從業人員,打出前三期固定利率1.68%,惟第4期起,利率採機動計息,計算方式為,該行定儲利率再加6%。另外,澳盛銀也提供優質客戶2%以下的低利信貸,前三期固定利率1.98%起,第4期則拉高至4.17%。
]]>金管會已修正「個人購屋和購車定型化契約範本」日前拍定,新修正2大重點,首先是違約金收取期限,銀行若採一定「趴數」收取違約金,從過去可「無上限」收,改成最高連續收9期;若銀行採每期固定金額收違約金者,則是每次違約最高收3期。
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據了解,行政院人事行政總處為協助全國各機關學校及公營事業機構員工辦理房屋貸款,決議明年延續辦理「築巢優利貸」公教員工房屋貸款專案,目前由中信銀承標,但利率為1.84%,明年1月初生效,較過去其他金融機構提供的房貸利率高,引發公教人員議論。
金融主管表示,過去華南銀行為了發展財富管理業務,因此築巢優利貸以1.64%的破盤價,技壓各金融機構,但在人事營運成本和利率看升的壓力下,承接的金融機構可提供的優惠防線,也因此逐漸失守。
據了解,行政院人事行政總處為協助全國各機關學校及公營事業機構員工辦理房屋貸款,決議明年延續辦理「築巢優利貸」公教員工房屋貸款專案,目前由中信銀承標,但利率為1.84%,明年1月初生效,較過去其他金融機構提供的房貸利率高,引發公教人員議論。
金融主管表示,過去華南銀行為了發展財富管理業務,因此築巢優利貸以1.64%的破盤價,技壓各金融機構,但在人事營運成本和利率看升的壓力下,承接的金融機構可提供的優惠防線,也因此逐漸失守。
嗶一聲完成消費新光銀資深副總經理、也是新光金暨新光銀行銷長陳怡芬昨表示,手機信用卡發展改為SWP-SIM卡,把信用卡資料存入智慧手機SIM卡,而民眾只須再完成下載行動支付App,就能輕鬆持「機」消費。
由 萬事達卡、中華電信結合國銀的手機信用卡,繼日前國泰世華銀、中信銀、玉山銀與台新銀等4家行庫後,昨日再加入新光銀,成為第1波率先推出手機信用卡的業 者。新光銀信用卡部協理徐亦翠說,新光銀將於11月針對銀行100名員工試辦,明年第2季前則可讓民眾申辦,而另外4家銀行則在本月16日就正式開辦。
資料來源:網路 蘋果日報黃國棟、林潔禎資訊
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不 管外頭太陽多大,房仲總得在街頭發傳單介紹物件,或者趁著空檔時間發名片,才有機會帶民眾去看房,為了讓每一筆訂單能夠成交,下的苦心可不能少,因為每一 筆簽約成交,就代表佣金入袋。一般與房仲簽訂房屋買賣契約時,裡頭會附帶一款條約,上面寫著賣方不管是否成交都必須付給仲介成交價,3到4趴的服務費,這 樣的條約被認為是霸王條款。但在北部就出現了一起糾紛,一位高姓賣家找了房仲業者賣屋,也找到了買主,並付了150萬的斡旋金準備簽約,但這位賣家卻臨時 彥變掛,房仲要求賣家還是要支付成交價百分之3,也就是1百多萬的服務費。雙方因此鬧上法院,但判決出爐後,法院判賣家不需負擔這筆服務費,也引發房仲業 者一片譁然。房仲業者王方進:「因為以前習慣這樣做,習慣改變之後,還是一樣過生活,因為現在意識抬頭,公平交易法什麼法都已經實施,所以就是一定要,照 法律規範來執行。」
法院的判決上寫著,因為房仲屬於居間者,必須在契約成立後,才能收取服務費,間接讓房仲業的霸王條約因此失效,不過房仲 業者也說,通常買賣雙方都會順利完成簽約,除非是賣家找到更高的買主才可能有變,不過他們都會特別小心,避免這樣的情況出現。房仲業者王方進:「除非遇到 惡劣的買方或賣方,如果正常做還是要小心一點做,細心一點做,那我覺得這個條款,應該也沒什麼影響到。」買房賣房都是一門大學問,民眾買賣前可得睜大眼 睛,仔細確定合約內容,才能避免造成金錢損失。
資料來源:網路新聞 - 東森新聞
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從金管會統計,截至今(103)年5月底,國銀存款吸收已破31兆元大關,且趨勢上來看,每月呈現逐漸攀高,必須爭取民眾申辦信貸,才能有助去化資金,增加運用性。
以第一銀行為例,目前主推「樂活一夏」信貸專案,一般民眾前三個月利率最低2.03%起,但若身分為醫師、律師、會計師等專業人士,還有力爭取更有 利 條件。第一銀行表示,這項方案貸款期限最長7年期,最高額度200萬元,且針對壽星、新婚夫妻,只要申辦都額外再給予贈品,像是冰淇淋兌換券、對錶組等。 另外,台新銀行更是把利率下殺到1.88%,且優惠期間多達前六個月,也不必提供保人,既有客戶再降千元手續費。而安泰銀行則是針對女性族群,推有 「Lady時貸」專案,雖然利率從2.88%起機動計算,最高可貸額度能達500萬元。至於外銀方面,匯豐銀行有前3期1.66%的優惠利率信貸,最高額 度可有300萬。渣打銀行承作「優質客戶指數」信貸,利率優惠前六個月年利率1.68%,且採固定式,從第七個月開始才調整為機動計息,並從2.99% 起。
銀行業者認為,觀察近幾年暑假期間,可以發現資金需要量龐大,甚至從7月開始後,還會延續一波2~3個月的旺季。主要包括運用在繳學費,以及購物需 求,像是3C產品、家電等,甚至有些消費者會刻意避開人潮,趁機安排出遊,因此推動優惠信貸頗具市場。
資料來源:卡優新聞網-張家嘯
]]>華銀、一銀、合庫、土銀等大型行庫均指出,基於風險及資金成本等考量,最近開始調整放款結構,並擴大非自用住宅貸款加碼幅度。
金管會將非自用住宅放款風險權數從45%調高至100%,「非自用住宅」指的是「第二戶」以上的住宅,100%的風險權數代表這項放款「風險最高」,資本適足率不夠、財務較弱的銀行,可能必須增資才能承做這類房貸。
華銀指出,7月起擴大「第二戶住宅貸款加碼幅度,加碼後優質客戶房貸利率一律2.2%起跳。
而一般客戶(非優質)擔保品若座落在台北市,一段式利率最低為2.44%;台北市以外五大都會區利率最低2.54%,其他地區則自2.7%起跳。
]]>綜合所得稅繳納到5月底截止,還在為了金額不小的稅金傷腦筋的民眾,不妨考慮定存單質借,把自己存在銀行的錢先借出來,既不損失定存利息,比起小額信貸又少了開辦費成本,利息也更低,短期周轉更便利,甚至連外幣例如人民幣定存單,都一樣可以質借新台幣運用。
不過,定存單質借的天期是以定存到期日剩餘天期為限,例如定存1年期但剩下3個月到期,那質借也僅限3個月。而以外幣定存質借新台幣,也不是每家銀行都有開辦,有的銀行是限同幣別,客戶以外幣定存單質借外幣,還得自行換成新台幣才能用來繳稅,多出換匯成本。
其實對於平日就有理財規劃的民眾來說,面對5月突然增加的稅金支出,還可以考慮定存單質借,把綁在銀行的定存資金先行動用,比小額信貸的借款成本更低,機動性也高,等於是「自己借錢給自己」。
以新台幣定存來看,目前牌告新台幣定存1年期利率不過1%多,銀行一般給予定存單質借利率,大約是定存利率再加碼約1.5個百分點,可借額度是定存金額的九成,換算下來質借的年利率大約不過3%上下,比起小額信貸划算許多,目前多數銀行都提供這項服務。
現在小額信貸都要收取一筆開辦費,金額從4、5,000元到上限1萬元不等,若計入後計算總費用年百分率往往6%以上,借對於短期資金調度來說,成本低得多。
]]>政府持續祭出打房政策,銀行房貸利率預期將陸續調升至2%以上,但資金充沛的壽險業,目前不但仍有一段式利率方案,最低甚至僅1.86%,趁勢吸引有資金需求的買房民眾,但以首次購屋為主要申請條件。
央行理監事會針對房市再出招,新增第三戶房貸規範、緊縮豪宅貸款及公司法人購置住宅貸款,公股行庫最快7月將配合啟動;而壽險公司儘管利率仍有2%以下專案,但強調以首購為主。
以國寶人壽為例,目前針對自用型購屋族,就推出一段式房貸優惠專案,年利率最低降到1.86%,總費用年利率也僅1.89%起跳,且最高貸款額度可達2,000萬元,但承作標的必須坐落於雙北市、台中市及高雄市。
國寶人壽表示,只要年滿20歲,有經常性的工作收入,並能提供明確收入證明皆可申貸,但考量擁有較多就業機會的都市房價較抗跌,因此鎖定貸款標的為三大都會區,此專案貸款年限最長可達30年,寬限期三年,貸款年限拉長可減輕還款負擔。
台灣人壽則針對菁英族群,也有一段式房貸,利率同樣不到2%,僅1.88%起跳。台灣人壽指出,民眾若對利率波動有較大承受度、且不偏好分段式前低 後高利率的房貸族,可選擇「固定加碼一率到底型」,反之若是對利率波動較為敏感,且對未來利率有升息恐懼及新房貸戶,則可選擇「半固定型」。
]]>位於延平北路6段的永平公營住宅,靠近環河北路、淡水河,就在社子國小旁,屋齡約10年。過去是安置整宅更新、國宅改建戶的中繼國宅。因為入住率不高,曾被議員批評是「蚊子館」。
張金鶚表示,永平公宅是第一個依《住宅法》轉型的出租國宅,特別有30%保留給弱勢者,包括低收入戶、身障者、原住民,以及其他有特殊情況的民眾。當地租金市價每坪約700元,都發局根據估價師評估結果,定出每坪租金300至400元,比市價7折還低。
都發局住宅企畫科長簡瑟芳表示,51戶公營住宅皆是3房型,為46至48坪。46坪型月租金是1萬1700元,47坪月租1.2萬元,48坪是1萬2400元,皆含管理費。住戶也可優先承租車位,月租是2000元。
配租方式是13戶給北市青年、11戶給當地民眾,另有11戶給正在等候出租國宅者,16戶提供給弱勢民眾。每次租期是3年,可續約1次;符合特殊情況者,最久可住12年。
]]>法拍屋交易爭議有解!立法院院會昨三讀通過「強制執行法部分條文修正案」,未來法拍屋若遇有凶宅、海砂屋、嚴重漏水或任何足以影響交易的特殊情事,均應清楚載明,以保障應買人權利。
近來紛傳法拍屋糾紛,台南市莊姓單親媽媽耗盡生平積蓄買下法拍屋,卻因凶宅無法貸款而被迫放棄,最後反要賠償法院差額;桃園徐姓癌末老翁亦為照顧精障女兒買下法拍屋,也因凶宅而求助無門。
為避免類似悲劇繼續發生,民進黨立委陳亭妃、國民黨立委賴士葆、丁守中均提出修法,規範法院應揭露相關資訊,保障債權人、債務人及其他利害關係人之權益。
依三讀通過條文,無論是拍賣公告或書記官的查封筆錄,均應載明海砂屋、輻射屋、地震受創、嚴重漏水、火災受損、建物內有非自然死亡,或其他足以影響交易的特殊情事,以保障應買人權利。
為查明法拍屋是否有前述足以影響交易的特殊情事,執行法官或書記官得為此進行實勘,或向警察或有關機關、團體調查。
]]>所謂房貸收支比,即每月薪資扣除必要生活費以後,可支配所得佔每月應償付房貸本息比例。據了解,台銀此次限縮放款成數認定方式,採「全面性調整」原則進行,即房貸收支比在120%者,最高核貸7.5成、110%者,最高核貸7成,每少10%,放款成數即會調降1級,偏低者恐不予核貸。
舉例來說,有意買房的黃先生每月可支配所得為3.6萬元,每月房貸本息攤還金額為3萬元,房貸收支比即為120%,原本有機會爭取核貸金額8成貸款資金,但現在核貸最多僅7.5成,若房貸成數想要有8成以上,黃先生在本息攤還金不變的前提下,每月可支配所得要調升至3.9萬元才行。
國內房貸龍頭土銀、合庫近期受到房貸放款逼近法令規範上限影響,承作利率皆向上走高,相較之下,台銀房貸授信業務可承作空間較大,且年初才祭出成數限縮禁令,頗令市場不解。台銀內部主管透露,為了配合政府穩定不動產市場策略,避免選舉、升息等不利因素衝擊房市,寧可減少單一房貸承作量。
政府為抑制炒房,頻頻出手抑制房價,日前調高不動產稅率,把非自住 房屋稅率從目前1.2%~2%,讓非自住屋房貸利率蠢蠢欲動,其中高居國內房貸近5成的公股銀行,相繼喊出非自住的第2棟房貸利率2%起跳,甚至調高至 2.25%,計劃調高利率5~10個基本點,並取消寬限期、且貸款成數僅6成。立法院日前初審一讀通過提高非自用房屋稅後,銀行也陸續調高非自住房屋的貸 款利率,財政部長張盛和昨天表示,未來會把「非自住用」房屋的標準給公股銀行參考,但不會干預購屋利率。
媒體詢問公股銀對非自用房貸利率是否從現行2%提高至2.25%?張盛和說,他不知道銀行如何區分非自住房屋,將來財政部訂出自住與非自住房屋定義後,會給銀行參考。
購買房屋的納稅人,在報稅時可採用「自用住宅購屋借款利息扣除額」來節稅,適用於一般購買「自用住宅」,且向銀行等金融機構辦理貸款的民眾,只 要房屋 為納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有,以實際支付的貸款利息,減去儲蓄投資特別扣除額後的餘額,就可以申報扣除,扣除額最高可達30萬。
永慶房產集團契約部經理陳俊宏舉例,如某甲去年買房,支出的購屋貸款利息為50萬元,但某甲在銀行的利息收入有10萬,因此在申報購屋借款利息時,要以50萬元減去10萬元,得到餘額40萬元,但是餘額超過申報額度上限的30萬元,因此就以30萬元作為申報扣除。
陳俊宏叮嚀,須為本人、配偶或直系親屬於102年完成戶籍設立,且房屋無出租營業的情況才適用,而每一申報戶只能申報一棟房屋。用此方式節稅的民眾,須檢附金融機構的借款利息單據正本與戶口名簿影本。
而去年曾以小換大、以舊換新的換屋族,若購買的房屋價值大於出售的房價時,也可運用「重購自用住宅扣抵稅額」,自綜合所得稅額中扣抵或退還。只 要買進 或賣出皆為「自用住宅」、購屋價格高於出售價格、兩間房屋產權登記在2年內、房屋登記名義人為本人或配偶等4大原則,就符合申報條件。
]]>華南銀行表示,即日起至6月30日推出「繳稅週轉貸款專案」,前3個月利率1.88%,第4個月起最低2.88%,最高貸款額度500萬元。
華銀指出,繳稅貸款不僅有各項優惠套餐,凡持有102年扣繳憑單申辦者,還可享手續費6折優惠(約可省下3000元)。
一銀也宣布,即日起至6月30日止推出「稅稅如意」信貸專案,凡年滿20至60歲、信用良好且具償還能力者均可申請,最高額度200萬元。一銀指出,「稅稅如意」信貸前3個月利率2.03%起跳,最長年限為7年。
合庫銀則表示,雖然沒有特別為了繳稅推出相關專案,但有繳稅等資金需求的客戶,均可申請該行的「理想貸」小額信貸,公教人員最低利率為1.95%,及優質優利小額信貸。
]]>包括一銀、華銀、合庫等近期已陸續推出繳稅貸款相關方案,以華銀的「繳稅週轉貸款專案」為例,6月底前申辦,前三個月利率只要1.88%,低於2%,但第四個月起最低2.88%,最高可貸500萬元。
一銀則為繳稅旺季量身打造「稅稅如意」方案,一銀表示,只要信用良好,符合申貸條件者,最高額度可達200萬元,至於利率計算方式,前三個月利率約2.03%起跳,專案優惠同樣到6月底止。
玉山銀信貸繳稅方案,利率計算方式同樣採階梯式,6月底前申請,前三個月利率1.88%,第四個月起2.38%,最高可貸金額為250萬元。
銀行主管表示,觀察這一波新推出的繳稅信貸方案,除了比較利率哪家較低廉外,部分銀行還提供手續費優惠,申貸時憑扣繳憑單申辦,還可享有手續費減免優惠,減幅約1,000 元~3,000元不等。
]]>信用卡刷卡最低應繳金額一律在應付帳款5%以上。
對於外界關注的信用卡利率定價問題,金管會除針對信用卡發卡機構全面展開金檢外,上周並邀集發卡機構開會研商,針對信用卡議題達成三大共識。
包括第一,依差別信用卡利率定價原則,主動調降「最近一年內繳款正常且信用良好的持卡人」適用利率,原則調降至16%(含)以下。
發卡機構預計9月底前完成系統調整。
]]>汽車貸款業務原本在銀行圈被視為「雞肋」,由於車商不讓肥水落入外人田,若有好客戶要貸款,都由旗下融資公司包辦,銀行業者也因獲利微薄,早年曾有多家大型銀行退出車貸市場。
沒想到,金融海嘯後,「大車」竟現身車貸市場;銀行光靠分食自車商融資公司流出的客戶,車貸業務放款量每年至少新增百億元,到去年底已突破1000億元規模。
陽信銀行經理宋萍萍說,車貸業務最競爭的就是「大車」市場,有錢人抵押一台超跑,像是小牛可貸出500萬,大牛可貸出1000萬元,「一台車就是一件房貸業務」;比起多年前苦搶每台只放款10到20萬元的中古車業務,大車市場讓銀行「補很大」。
開超跑還來借錢的有錢人是誰?銀行透露,最多就是建商。因為房市走10年大多頭,也讓建商身價翻好幾倍。
]]>星展銀行研究報告指出,美國聯準會可望維持現行縮債步調,美國公債殖利率可望緩步墊高。
貨幣配置上,星展看好美元動能。由於市場預估美國經濟動能轉強,意味著美元在今年第1季的走弱只是暫時性的,美國在較高利率的支撐下,將會使得美國和其他國家的債券利差擴大,同時有利於美元兌其他主要貨幣的走勢。
美債殖利率和美元指數是有機會從歷史低點上揚,對於考慮放空美元的投資人,將需要保持警戒。星展認為美股的多頭行情逐漸成熟,股票型共同基金的淨流入處於景氣循環高檔,代表市場投資人熱情參與。
中央銀行總裁彭淮南今日赴立法院財委會進行業務報告,由於理監事會議召開在即,多數立委關注央行利率動向,尤其國內房價高漲,物價也出現明顯漲勢,民眾生活壓力沈重,對此,彭淮南重申,房價所得比5倍才是正常的,且房價高漲的情形集中在特定地區,不過,利率並非影響房價的唯一因素,解決高房價問題必須從制度、需求以及供給三面向著手。
由於薪資15年凍漲,加上近來民生物資價格明顯上漲,尤其,雞肉上漲漲幅超過1成、豬肉價漲的效應也將在未來數月顯現,且民眾房貸壓力沈重,若利率調升時,民眾生活壓力雪上加霜,對此,彭淮南說,目前每戶平均房貸金額為606萬元,當利率調升1碼、千分之2.5個百分點時,每戶每月平均房貸支出將增加625元。
不過,彭淮南也表示,全球經濟今年雖將受到美國量化寬鬆貨幣政策(QE)退場、大陸結構調整及日本調升消費稅等3大不確定因素影響,不過,QE退場對台灣影響較小,且今年內應該看不到美國聯準會(Fed)升息,央行將持續觀察物價以及總體經濟表現,維持適度寬鬆的貨幣政策,暗示此次理監事會利率有望連11季按兵不動。
參考:ETtoday – 記者蔡怡杼網路資訊
]]>引用官方統計至去年12月數據,北市購屋族每月薪水近一半要扛房貸,新北市則須花月薪4成付房貸。民眾喬喬就說:「我和老公收入約10萬元,考慮要生小孩, 打算換屋,但就算把現在住的套房賣掉,有600萬元頭期款,但看了3房2廳的房子,都要2000萬元,回推每個月要繳貸款7萬元,加上要養小朋友,換屋連 想都不敢想。」
永慶房屋契約部經理陳俊宏坦言,若以房屋總價1000萬元來看,北市現在恐怕連套房都買不到,新北市還有機會買到兩房,但也只能在較偏遠區才找得到。信義代書專案經理林以德說,「以現況來說,房貸早就超過收入的30%,達50%。」
陳 俊宏說,就算找到1000萬元的房屋,依「333法則」計算準備300萬元自備款,700萬元使用房屋貸款,計算後每月本息攤還約3.5萬元,「若以銀行 評估還款能力,是不超過收入的60%來算,回推薪水需要6~7萬元,這對一般的上班族來說根本很難。」他因此建議,過去的「333法則」可要改變成貸款佔 收入的60%,剩下的40%分配為儲蓄或生活所需。
]]>銀行主管指出,人生每個階段所需要的資金,包括購屋、結婚、出國旅遊、買車等,只要透過理財型房貸,將借款人已償還的房貸本金,轉化為可靈活運用的理財額度,就能隨時依個人需要動用資金。
一般而言,理財型房貸有隨還隨借的功能,若手邊有閒置資金,可以先償還部分本金以節省利息,同時又擁有理財額度,擴大靈活運用資金的幅度。
此外,申請理財型房貸的另一好處是:無須支付額外申請費,且不動用不收利息,因此可以當作備而不用的理財金。若不動產尚無借款,還是可以將不動產價值充分利用,轉為可立即動用的備用資金。
銀行主管說,民眾購屋置產,房貸利息可列舉為個人綜合所得稅扣除額,達到節稅的功能。
]]>雖然各銀行分行都已大幅提高服務效率,但若時間很趕,分行內人潮又多,這時候一定讓人心煩。
國泰世華及中國信託商銀都已提供客戶,可先透過行動銀行找尋離身邊最近的分行,並了解現場「排隊狀況」;若排隊人潮多,就不用先趕著去,或乾脆找一家人潮較少的分行,才不會都擠到人最多的分行去。
中信銀副總經理蘇美勳說,中信銀還推出「分行取號」業務,可透過行動銀行先抽號碼牌,再去分行,節省客戶到分行櫃檯辦理各項業務的等待時間。
中信銀和玉山銀行推出手機直接辦卡服務,客戶在手機上選擇要辦的信用卡後,直接在手機上簽名後上傳,就能夠完成申辦手續。
]]>除非信用好適用機率低
澳盛銀行近期推出多種個人信貸方案,針對澳盛持卡人,在今年2月底前申辦,原價8888元的開辦費,只要新台幣999元,幾乎是只收一折價;此外, 該行針對「專業人士」,包括5000大企業員工、專業人士及軍公教人士等,提供「菁英階梯式利率專案」,前3期利率自1.98%起跳,比房貸利率還低,最 高貸款金額為新台幣300萬元,最長可分7年還款。
不過,上述的菁英貸款,一般有資金需求的經濟弱勢,根本無法申貸,南山人壽則鎖定「經濟弱勢保戶」,提供保單借款優惠專案,只要是該公司持有低收入戶證明文件的保戶,申請保單借款,符合條件即可以2.28%的優惠年利率申貸,協助清寒保戶解決短期資金周轉的問題。
保單質借利率較低
]]>面對飆漲的房價,大陸去年上至國務院下至各省市,都紛紛祭出限購、限貸等調控房市政令,試圖緩和漲勢,但是,各地依然出現搶地風潮,地王頻現跡象。
不過,去年第4季開始,因錢荒效應發酵,拖累了大陸多家公民營銀行的房貸額度,紛紛出現暫停辦理房貸的動作,而且這股旋風已從一線城市延燒至二、三 線城市,甚至今年開春以來,就傳出多家銀行房貸額度告急,似乎預告著今年房貸額度吃緊,此多少也可抑制房價漲勢,但對購屋族而言,並非好消息。
而台灣,在中央銀行三令五申,關注各銀行的房貸風險下,已經讓多家官股銀行感受到壓力,紛紛趕緊調整今年房貸政策。
此外美國QE退場,利率可能調升,再加上中央銀行與財政部示警房價有泡沫危機,房貸2大龍頭土銀與合庫表示,今年房貸業務恐怕會零成長。
]]>台銀設定的房貸所得支出比(扣除基本開銷後的月收入/每月本息攤還金額)標準為一二○%,就算是首購族,只要收支比低於一二○%,分行經理最多僅能核貸七成,若要八成,必須報請總行同意,且未來不排除從嚴鑑價。
例如,首購族張先生購買一千萬元房子,若想貸款八成,分二十年攤還,適用房貸利率二%,則每月本息攤還金額約四萬元;假設張先生扣除基本開銷後的月收入低於四.八萬元,因房貸所得支出比為一二○%,最高就只能貸款七成,自備款必須多籌一百萬元,由二百萬元提高至三百萬元。
國內房貸餘額前三大銀行,依序為土地銀行、合作金庫、台銀,合計房貸餘額約一.六兆元,占全體銀行五.六兆元的近三成。土銀已對新北市、桃園縣、台中市等供給量大的區域示警,同時嚴格鑑價,實際成數約市價六成左右。
土銀、合庫 對管控區從嚴鑑價
]]>参考自由時報記者項程鎮網路新聞資訊
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]]>以元大銀的股票貸款方案為例,強調迅速撥款,通過申請後最快4小時就能撥款,貸款戶可透過金融卡、網銀或臨櫃的方式調撥現金。至於利率計算方式,則以定儲利率加碼計算,換算約3%起跳,貸款期限則以一年為限。
台新銀推出的股票質借貸款,年利率3.99%,同樣主打迅速撥款,方便資金調度。
銀行主管表示,利用股票質押貸款的優點在於,投資人仍可繼續轉取股利、股息,也能利用手中持有股票調撥短期所需資金;至於長線投資人則可利用股票,以低利率方式取得資金。一般來說,只要是上市櫃股票,都可用來抵押融資,貸款成數約六成左右。
參考網路新聞:經濟日報╱記者郭幸宜資訊
]]>民眾除了搶限時優惠專案外,也可利用卡友身分搶優惠。永豐銀就針對Me Card卡友成功申辦「豐利金」信貸時,提供卡友可享手續費3.8折優惠,優惠至明年6月底止。花旗銀則針對信用卡卡友推出「滿福貸」專案,借款利率最低 2.68%起,手續費5,999元,最高貸款金額為200萬元,另外提供提前清償無違約金、核准後最快當日就可撥款等優惠。若有意申貸的民眾,本身是屬於會計師、律師、醫師、不動產估價師等專業行業,或是500大服務業等優質企業的員工,則可以進一步考慮專門針對此類優質客戶的貸款。
借貸上限→月薪22倍
市面上個人信貸商品琳瑯滿目,銀行業者建議,民眾申貸前先了解自身條件,並試算約能借款的金額,衡量還款能力再借款。申請信貸相對其他貸款容易,只要準備身分證、近六個月薪資轉帳存摺、扣繳憑單等財力證明文件,不需要保人就能借款。但為了避免民眾過度借款,超出自己負擔能力,造成個人信用問題,銀行業者指出,金管會規定個人信貸借款總額,不能超過月收入的22倍。也就是說,以月薪3萬元來計算,銀行可能核發的貸款總額不會超過66萬元。但民眾也可利用銀行的信用卡卡友、職業等身分,來增加提高貸款額度的機會。銀行業者建議民眾,申辦前除利用自身條件加分,還可以先到銀行網站進行貸款試算。只要輸入個人貸款金額、分期期數、借款利率等條件,就能算出每個月應歸還的金額,可藉此先衡量是否能夠負擔,再申請小額信用貸款。
參考網路新聞:經濟日報╱記者邱煜婷資訊
]]>安泰銀行農曆春節前推出「66大順」信貸優惠專案,針對信用較佳的軍警、公教、醫護、專業、上市櫃公司、銀行員工等,提供前三期低利1.66%起、開辦費6,600元的優惠貸款條件,且額度最高可達400萬元,是市場上額度最高、開辦費最低的信貸,幫助民眾籌錢過好年。萬泰銀行的專案,則是提供額度高達350萬元,鎖定公務人員、知名企業員工、金融同業等族群,開辦費降到7,000元。玉山、新光銀的信貸額度上限,分別可達250萬元、300萬元,同樣也是鎖定公教、金融同業等信用較良好的特定族群。
銀行業者表示,雖然信貸專案以前三期或前六期低利、開辦費打折等優惠,來吸引民眾申辦,但還是要提醒民眾,辦理信貸的成本,除了利息與開辦費,也要注意違 約條款,通常若是提前在12個月之內就還款,銀行會加收違約金2%、3%不等,因此若是打算辦理信貸周轉一下,一年內就還錢以省下利息,那資金成本就會上 升。
參考網路新聞經濟日報╱記者夏淑賢資訊
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據了解,開發金除加速洽談萬泰銀購併價格與交易形式以外,同時已向金管會發出說帖,將以「工銀、商銀」執照並行不超過3年模式,化解雙執照爭議,消滅銀行暫定為萬泰銀,惟銀行品牌名稱還需進一步評估後才對外公開。開發公股董事將退出對此,開發金副總張立人以「不便評論」回應,無法向外說明,萬泰針對購併傳聞則不予置評。
事實上,萬泰銀行董事長盧正昕本身也是持股萬泰銀1.5%的大股東,態度甚為關鍵。市 場預料,開發金購併萬泰銀若成功,即使搭配現金收購,開發金原始股東股權稀釋比率也將有近1成左右,財政部泛公股對開發金持股不到1.4%也恐再下探,由 於持股過低,加上財政部已定調不加碼開發金持股,預料開發金公股董事席次也將在下次董監改選中全面退出,不須再透過協商方式取得席次。
盧有機會續任董事長至於公股讓出來的1席董事席次,開發金大股東辜仲無意爭取,可望由萬泰銀現任董事長盧正昕接任,盧也有機會同時續任萬泰銀董事長,對於保障萬泰銀既有員工權益、穩定軍心有很大的幫助。 開發金自2009年間旗下工銀持有萬泰銀金融債轉換為股票以後,市場不斷傳出2家公司有可能合併的消息,惟受制於價格談不攏,開發金須在工銀、商業銀行經營執照需要另做取捨等因素考量,成親一度陷入僵局。 不過,開發金近年來始終不願釋出萬泰銀股權,目前仍持有萬泰銀逾6.57~6.88%股權,擁有1席董事席次,同時是萬泰銀第3大股東,後續整併動作若可以換股方式推動,市場估計資金成本不超過200億元,不影響開發金現金流量。
對國內再起金融整併風潮,交大財金系教授葉銀華昨日在金融研訓院整併研討會上指出,近年來國內金控公司整併中,以證券型、民營化金控動作最積極。他說:「忘掉二次金改吧!造成二次金改的人現在也沒在外面活動了。」希望政府繼續推動金融整併,提升就業市場。學者肯定新金融整併葉銀華說,元大金、兆豐金、永豐金及2009年宣布收購台証證、2012年凱基證併入的開發金,都是整併成功案例。中研院院士胡勝正昨指出,大銀行的優勢包括存款多、交叉行銷、通路等,雖然銀行大未必好,但是好銀行一定大,建議政府可思考比照「台積電模式」,由政府基金入主公營銀行,由專業經理人經營。
]]>為減少卡債族負擔,金管會要求銀行主動提供使用信用卡循環信用的卡友,將卡債轉「信用卡分期還款或個人信貸」,轉換後不採循環計息。金管會今年1月訂出銀行業卡債轉換比率,要求各銀行今年6月底前,轉換卡債比率須達使用循環信用人數或累積循環餘額的5%,12月底須達到10%;如有銀行未達標準,明年起不准發新卡及申辦新種業務。
為避免明年發不出新卡,各銀行積極幫卡友「消除債務」;持卡人選擇「卡債轉換」後,借款利率將比原循環利率還低,且若同步剪卡,利率最高可減少4個百分點。
根據銀行局最新統計,到今年9月底為止,33家發卡銀行中,有一半以上「卡債轉換」比率在8%到9%。銀行局樂觀預期,多數銀行今年底轉換率都達10%。
銀行局表示,目前全體銀行卡債轉換戶數已達6萬多戶、轉換金額達51億多元、占整體循環信用餘額的4.2%,每戶平均轉債金額約8.5萬元。
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他強調,尤其現在的房貸壽險都可附加其他功能,包括:大眾運輸工具意外傷害險、重大燒燙傷、重大傷殘安養金、全殘扶助金等,倘若保戶因傷殘、意外或疾病過世等,都可獲得理賠,家人也不需要擔心房子被法拍。
目前各家壽險公司提供的房貸壽險免體檢保額上限不盡相同,如第一金人壽是500萬至1,500萬元不等,而法國巴黎人壽則是55歲以下、保額2,000萬元以下免體檢。
]]>信用卡和現金卡利率一旦調降,除了銀行信用卡業務的利息收益大減外,此案一旦通過,恐將重擊金融股,尤以國內信用卡前幾大者,包括中信銀、台新銀、國泰世華銀等影響較大。目前藍綠營立委們共提出5大版本,將把現行雙卡20%利率最低砍到10.5%,最高也只剩15%,今日立法院司法委員會將邀集金管會、法務部等相關單位做併案審查。
立委提出5大版本據立委提案的5大版本,均認為目前各銀行一年期定存僅1.4%,但放款利率卻仍高掛20%,且各銀行過去浮濫發卡、採取20%高息循環利率,嚴重剝削經濟弱勢債務人,認為應修法調降20%的法定利率上限。曾銘宗昨說,民法是一般商業行為在用的根本大法,若往下降,衝擊層面很大,「最重要的是利率在15~20%之間的這些人,本來還可以接受相關金融服務,可以跟銀行借到錢,一旦利率調降,這些人將無法跟銀行往來,反會走向地下金融,衍生問題更大」。
財政部次長吳當傑也認同金管會想法,曾銘宗說,已請法務部提出有說服力的方案,正與委員溝通。曾銘宗說,實際上,目前國內銀行的信用卡和現金卡業務,本國銀行和外商銀僅各一家賺錢(應是中國信託和花旗銀行),多數銀行都是賠錢,希望銀行承作信用卡和現金卡業務時,須依照消費者信用程度來定價,不要做相對高的定價。信用卡業務沒賺頭銀行主管說,銀行信用卡要賺錢,就是得從持卡人刷卡欠錢沒還,滾入循環信用後,銀行最高可收20%年息;但近幾年因應主管機關要求,各銀行都已將持卡人依信用風險做差異化管理,持卡人實際持有利率多已降低,銀行根本沒賺頭。
銀行主管也說,利率調降表面上看來有利於民,卻可能更加壓縮弱勢族群的融資機會,造成意想不到的社會問題。